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金融服務外包公司助力銀行等機構解決“資產荒”和升級轉型

金評媒  |  2017年10月25日
隨著互聯網金融的發展,催生了“科技金融”和“金融科技”兩個概念和力量。金融服務外包,由于銀行等金融機構的非核心功能外包需求,是一直有存在;它們承擔著成套設備解決方案、技術系統服務及流程管理咨詢、助貸等工作;也是在互聯網金融大潮下誕生的,本文所指的金融服務外包公司成為了在金融服務中重要的機構和行業。

  隨著互聯網金融的發展,催生了“科技金融”和“金融科技”兩個概念和力量。金融服務外包,由于銀行等金融機構的非核心功能外包需求,是一直有存在;它們承擔著成套設備解決方案、技術系統服務及流程管理咨詢、助貸等工作;也是在互聯網金融大潮下誕生的,本文所指的金融服務外包公司成為了在金融服務中重要的機構和行業。

  由于大型銀行、股份制銀行、城商行、農商行等體制體系的根本原因,金融的普惠并沒有滲透到各行各業、中小微企業,是在跟著一起搶中大型企業客戶;市場的貸款痛點難點在互聯網金融大潮來臨前并沒有得到有效改善。比如,做一筆幾十萬的房產抵押貸款,在銀行那里至少都需要10到15個工作日,乃至更久,最后可能由于金額過小,被不了了之。很長一段時間,市場上的資金大多是銀行吸收公眾儲蓄的資金,以及小貸擔保公司有限的資金。銀行的資金出不來,小貸擔保公司的資金有限,價格也貴,導致民間的資金流動活躍,在互聯網金融帶動下,開始了飛速發展。

  助貸機構經歷的幾個重要階段:

  第一階段、獲客渠道外包。由于信息的不對稱,貸款難度較高,時間也比較長,貸款的中小微企業及個人客戶很難直接到銀行解決資金問題;反過來,銀行欠缺親近個人客戶的能力和機制:需求和體驗不足,所以獲客上也遇到了瓶頸,助貸模式企業及貸款經紀人在這個情況下逐步發展起來,按照銀行的要求開始挑選客戶。隨著發展,助貸企業開始按照銀行的需求,分門別類收集、整理貸款人的申請貸款資料,減輕銀行非核心工作的人力負擔,直接向銀行推送合適其產品、征信條件的客戶,等候銀行審批。這個時候的助貸企業大多還是咨詢管理公司,并沒有參與銀行等機構機構的風控,僅僅是獲客、收集資料、推送客戶等流程外包公司。

  第二階段、流程服務外包并蓬勃發展。從貸款用戶的體驗及滿足度來看,下款時間并沒有縮短很多,但是貸款用戶相對更容易和這類咨詢管理公司打交道,服務流程比較高效、客戶服務不再是拒人于千里之外;即使這家銀行不成功,還可以被助貸公司推送到其他銀行、小貸公司,總有一款產品會適合。滿足了客戶的貸款需求,也滿足了銀行的獲客需求,助貸公司也獲得了回報,開始蓬勃發展起來,他們不僅通過互聯網平臺獲取客戶,還通過電臺、地鐵、小區等硬廣獲客,當然還有貼紙條、傳單等等方式。助貸機構形成了集團化運營的局面,但是這個時候主要的資金來源仍然是銀行、小貸,少量的資金是通過民間拆借,還還并沒有很好滿足貸款客戶需求。

  第三階段、互聯網金融大潮下,金融服務外包公司正式誕生。隨著2013年后互聯網金融在全國開啟,P2P平臺不斷涌現,大量民間的資金開始涌到P2P平臺投標出借、購買貸款資產。由于有了對優質貸款資產的需求下,國內的P2P也迫切需要從線上開始落地到線下獲得借款資產,開啟了金融服務外包公司發展的序幕。這個時候的金融服務外包公司,不僅可以得到P2P平臺的資金供應,而且可以全面掌握從獲客、風控、貸后管理的所有環節,與之前的助貸機構有本質的區別就在于風控決策權。隨著發展,金融服務外包公司吸收了來自傳統銀行、小貸的風控精英、高管,開啟了升級發展之路,一方面可以向自家P2P平臺供應資產,另一方面還嘗試對外輸出資產,供應給其他的互聯網金融平臺乃至銀行機構。另外這個階段,金融服務公司在互金大潮下可被工商許可注冊,有的叫某某金融服務外包有限公司,有的叫金融信息服務有限公司,只是沒有網貸的范圍和字樣。

  之前第二個階段的傳統的助貸機構,一部分被P2P平臺吸收整合;另外一部分也跟著學習轉型,逐步成為金融資產供應機構,開始向P2P平臺、銀行提供資產,乃至創新金融服務產品,成為混合體;當然還有一部分是繼續傳統的助貸模式,向銀行推送客戶,缺少了核心競爭力,只能以量取勝也難以得到發展。

  第四階段、金融服務外包集團化,共建風控,進入“資產工廠”階段。金融服務外包公司,不僅有了資金的多方面來源(互金平臺、銀行、小貸等),而且擁有了全流程的風控外包技術、經驗和團隊,可以不斷優化,有的企業提出了"資產工廠"的概念,全國部署數十個城市。這個時候貸款人的體驗不斷提升,從幾年前一個房產抵押貸款需要10幾天一個月減少到2到3天,體驗方面更加優越,借款人可以快速收到答復,服務能力和服務體驗成為金融服務外包公司的核心競爭力。銀行貸款服務人員,早九晚五,金融服務外包公司晚上十點后還可以滿足用戶需求下戶盡調;銀行下款要10個工作日,金融服務外包公司做車貸的短至2小時到1天,做房貸的短到48個小時,消費貸的更能立刻馬上;銀行貸款人員,常以冰冷的態度待客,這些公司真正把優質客戶捧為上帝。兩種截然不同的服務體驗,本該到銀行的優質貸款資產,也進一步被掠奪。

  金融服務外包公司開始集團化、全國化運作,開始與互金平臺、銀行、保險、信托等金融機構共建風控標準、貸款人準入門檻和風控體系;資金也更加多元化,險資、信托資金都在進入,通過信托通道及金融服務公司的運作,源源不斷流入到中小微及實體經濟。應該說是互聯網金融下的金融服務外包公司這個助力軍,大大減少了銀行等金融機構人力、物力、網點建設的成本和提高了效率,也大幅減小了銀行的“資產荒”窘境,并不斷開創了新的金融服務產品,比如消費金融、培訓分期、房東貸、公寓租賃等等。2015-2016年媒體上大肆炒作“資產荒”時,筆者在一個論壇上拋出過一個觀點,“資產荒”是一個偽命題。實際上是金融機構沒有能力獲得有效的資產,不能通過創新和模式變革獲取或合作資產的階段性表現,畢竟許多地方都需要資金和貸款,中小微企業及居民的融資需求遠遠沒有得到滿足。

  當金融服務外包公司(后面簡稱“資產工廠”)開創了較好的用戶體驗,并且將幾個貸款周期(如房抵貸平均周期為2年)的經營數據、逾期壞賬數據展現給城商行等銀行金融機構時,城商行開始破冰,開始嘗試與這類資產工廠合作,標準化、流水化、批量化的產生符合共同磨合的風控標準的金融資產。“資產工廠”與銀行等先洽談好風控標準,所謂共建風控,然后由資產工廠獲客并做第一道風控,通過第一道風控的貸款人,再由銀行做第二道驗證性風控,并由銀行放款,貸款速度和放款時間都得到很好的改善。兩者將各自的優勢充分發揮,可以說“資產工廠”既彌補了城商行等由于機制體系原因的獲客、親民、創新等的不足,又吸收了銀行的不斷跟進政策的和不斷完善的風控技術、經驗,比較不錯的在風險標準的前提下完善了自身,減小了風險。

  銀行等金融機構均是金融行業的精英人士,看到了“資產工廠”良好發展,也用數據驗證了這個風控模式、業務模式,有些銀行也開始學習和復制。一是創新新產品服務,比如輕資產模式的消費金融;二是控股這類金融服務外包公司,變成自己可控的又接地氣、親民的機構,向自己輸送優質資產,三是合作多家,篩選多個細分金融服務行業賽道上的前三家,多元化的發展資產。

  可以看得出,互聯網金融背景下發展起來的金融服務外包公司(“資產工廠”)確實是既能階段性滿足了銀行等金融機構的資產需求,又觸動、刺激和助力了銀行的轉型升級。傳統銀行的一套風控模型和業務服務模式,既難以滿足中小微及居民的貸款需求,難以找到合適的資產,又在大銀行和眾多中小銀行、P2P的競爭下生存發展進入困境,碰到了“資產工廠”的推動、助力和競爭,明白了必須進行體制體系改革,以及金融服務的創新、落地和親民。有一位金融服務公司老總如是說:“我們就是要助力與我們合作的銀行,打敗不與我們合作的銀行。”

  當然金融是強監管的行業,筆者預測:一方面金融服務外包機構,也會是牌照制,更標準化,因為他們的影響力不再是傳統的助貸。類比催收須有牌照、許可證;另一方面,銀行的投行通道模式也將在監管下有所收縮,直貸模式方式下與金融服務外包機構共建風控、共同磨合風控及業務模式會在不斷改造下得到更好發展,創新性金融服務會不斷產生。

  總之,時代在變,銀行勢必轉型升級,轉型升級、變革革新在普惠金融的市場及時代需求下刻不容緩,最終有效的服務實體經濟!

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